Por Joshua A. Estes. Certificación en Juicios de Lesiones Personales — Junta de Especialización Legal de Texas.
Si el conductor que lo chocó no traía seguro, o traía una póliza demasiado chica para lo que pasó, la póliza que normalmente responde es la de usted. Se llama cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente — UM/UIM por sus siglas en inglés — y es una cobertura que usted compró en su propia póliza de auto, que toma el lugar del conductor culpable. Hay dos cosas de esta cobertura que sorprenden a casi todos: muchísimos tejanos la traen sin saber que la traen, y en cuanto usted hace un reclamo con ella, su propia aseguranza pasa a ser la otra parte de su reclamo. Vale la pena entender las dos cosas antes de necesitarlas.
Qué cubre cada una
Son dos mitades de la misma idea, y casi todas las pólizas en Texas las traen juntas.
Conductor sin seguro (UM) aplica cuando el conductor culpable no traía ninguna cobertura de responsabilidad — y, en casi todas las pólizas, cuando al conductor nunca se le identifica. Por eso es la cobertura que responde cuando alguien se da a la fuga.
Conductor con seguro insuficiente (UIM) aplica a la situación mucho más común: el otro conductor sí traía seguro, pero no alcanzó. Una póliza escrita en los límites mínimos del estado se puede acabar con un viaje en ambulancia y una noche en el hospital, y cuando esa póliza se agota, la persona lesionada se queda viendo el resto de las cuentas. La cobertura UIM es la que llena ese hueco entre lo que había disponible del otro lado y el daño de verdad, hasta donde llegan sus propios límites.
Ninguna de las dos es un favor que le hace su aseguranza. Es una cobertura por la que usted pagó, y su razón de existir es exactamente la situación en la que usted está.
Puede que ya la tenga y no lo sepa
En Texas la aseguranza tiene que ofrecerla y queda puesta en la póliza a menos que el cliente la rechace por escrito. Casi nadie se acuerda de haber tomado esa decisión, y por eso el primer paso honesto en un choque con un conductor sin seguro no es una pregunta legal — es ir a mirar.
Saque la hoja de declaraciones de su póliza de auto — la hoja de resumen, no el librito — y busque una línea que diga “uninsured/underinsured motorist,” “UM/UIM,” o cobertura de conductor sin seguro. Si hay un límite anotado junto a esa línea, usted tiene la cobertura. También vale la pena revisar las pólizas de otros vehículos de su casa, y si usted iba de pasajero en un carro cuya propia póliza pudiera aplicar.
UM/UIM no es PIP, y no es su seguro médico
Estas tres cosas se confunden todo el tiempo, y hacen trabajos distintos.
PIP (protección contra lesiones personales) es un beneficio más chico que traen muchas pólizas en Texas y que paga ciertos gastos médicos y una parte de los ingresos perdidos sin importar quién causó el choque. Paga pronto y paga rápido, y se acaba.
Su seguro médico le paga a los doctores y hospitales, y muchas veces tiene derecho a que le reembolsen después de lo que usted recupere.
UM/UIM es distinta de las dos: se ocupa del daño completo que causó el conductor culpable, de la misma manera en que lo habría hecho un reclamo contra ese conductor, si hubiera traído seguro.
La parte que lo cambia todo: su aseguranza pasa a ser la otra parte
Esta es la pieza de UM/UIM que agarra desprevenida a la gente, y hay que decirla sin rodeos.
Por años su compañía de seguros ha sido a quien usted le paga, la que le arregló el parabrisas, la de la aplicación que trae en el teléfono. En el momento en que usted hace un reclamo UM/UIM, esa misma compañía está evaluando un reclamo que le tocaría pagar a ella. Es un reclamo de contrato, y la compañía tiene derecho a investigarlo, a no estar de acuerdo con qué tan lesionado quedó usted, y a discutir si el otro conductor tuvo la culpa o no.
Nada de eso los hace villanos. Los hace la contraparte. Lo que eso significa en la práctica:
- Una declaración grabada sigue siendo una declaración grabada. Su póliza le exige cooperar con su propia aseguranza, y eso es real y distinto de la aseguranza del otro conductor. Pero cooperar no es lo mismo que contestar cualquier cosa, preguntada de cualquier manera. Sepa con cuál de las dos está hablando.
- De todos modos hay que probar el caso. Un reclamo UM/UIM no es un formulario que se llena. Hay que establecer que el otro conductor tuvo la culpa y cuál fue el daño — la misma prueba que habría necesitado un reclamo contra ese conductor.
- Los hábitos de documentación son idénticos. Expedientes, cuentas, comprobantes de ingresos, fotos, nombres de testigos.
Dos trampas de papeleo que acaban con reclamos buenos
El aviso. Las pólizas de auto exigen avisar pronto del choque y cooperar. Un aviso tardío es una defensa que la aseguranza puede levantar, y es completamente evitable.
El permiso para arreglar. Esta es callada y cara. Muchas pólizas exigen que usted obtenga el permiso de su propia aseguranza antes de arreglar con el otro conductor o de firmarle un finiquito. Aceptar los límites del otro y firmar su finiquito sin ese permiso puede echar a perder el reclamo UIM.
Hay además un detalle de Texas que conviene saber antes de que alguien espere que un cheque de UIM llegue como llega un pago de PIP: por lo general la cobertura UIM no se debe pagar hasta que se establezca que el otro conductor tuvo la culpa y de cuánto fue el daño.
Dónde lo deja esto
Saque hoy su hoja de declaraciones, antes de necesitarla. Si hay una línea de UM/UIM, esa es la cobertura que está parada entre un conductor sin seguro y sus propias cuentas médicas. Si no la hay, esa es una plática con su agente que vale la pena tener esta semana — por lo general lo que se paga por ella es poco comparado con lo que cubre.
Y si ya está usted metido en esto, con un conductor sin seguro y una póliza que no logra descifrar, eso es algo razonable para llevarle a un abogado de accidentes y leerlo juntos. Esa plática no le cuesta nada en los casos de lesiones que se llevan por honorarios de contingencia, incluso cuando la respuesta resulta ser que usted lo puede manejar solo.
Sus preguntas
¿Qué pasa si el que me chocó no tenía seguro en Texas? Por lo general aplica la cobertura de conductor sin seguro de su propia póliza. Búsquela en la hoja de declaraciones, en una línea que diga UM o UM/UIM.
¿Tengo esa cobertura? Muchos tejanos sí, sin darse cuenta, porque queda puesta en la póliza a menos que se haya rechazado por escrito. La hoja de declaraciones lo contesta en una línea.
¿Cuál es la diferencia entre UM y UIM? UM aplica cuando el conductor culpable no traía nada de cobertura de responsabilidad, y en casi todas las pólizas cuando no se le identifica. UIM aplica cuando sí traía cobertura pero no alcanzó para el daño que causó.
¿Me van a subir la prima por usar mi propia cobertura? Eso depende de su aseguranza y de las reglas de tarifas — pregúntele a su agente. También es la cobertura que usted ha estado pagando.
¿Puedo arreglar con la aseguranza del otro conductor y de todos modos hacer un reclamo UIM? Tenga cuidado. Muchas pólizas exigen el permiso de su aseguranza antes de que usted arregle con el otro conductor o le firme un finiquito. Que alguien revise el texto de la póliza antes de que usted firme nada.
¿Y si yo tuve parte de la culpa? Texas usa culpa comparativa modificada. Si usted tuvo 50% o menos de la culpa, por lo general todavía puede recuperar, reducido por su parte. Cada caso depende de sus propios hechos.
Este artículo contiene información general sobre las leyes de Texas. No es asesoría legal, y leerlo no crea una relación de abogado y cliente. Los plazos en los casos de lesiones son estrictos y dependen de los hechos de cada caso. Hable con un abogado sobre su propia situación.
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